当今世界经济面临多重挑战，商会在帮助企业应对挑战方面发挥着关键作用。在西方，商会在整个社会经济秩序中具有重要地位，它是利益集团，基于维护成员利益而设立发展起来。商会不仅代表着跨国公司、国营公司和大企业利益，也代表着中小企业利益。
中小企业融资难，是世界性难题。和我国一样，国外商会的基本功能也是为会员提供服务，通过高质量的服务获得持久发展的动力和源泉。因此，利用商会平台，为会员提供金融支持和服务，也是发达国家的普遍做法。这种中外商会服务目标的一致性，为我们提供了学习的基础。
“商会中国”商会金融研究课题组搜集、翻译、整理了美国、英国、日本、法国、德国、加拿大、意大利等主要发达国家的服务经验和发展模式，具体情况如下。
01 支持中小企业发展，是国外商会金融服务的重点
国际商会（ICC）认为：中小企业对经济发展所作贡献，不仅体现在税收和就业方面，而且也体现在技术革新和保持经济持续发展方面。中小企业在全球经济中发挥了重要作用，做出了显著贡献。中小企业（包括小微企业）以其独特的经营方式和灵活的生产方式在国民经济中起着重要的作用，是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足需求等方面，发挥着极为重要的作用。但众所周知，中小企业融资不足的问题是世界各国面临的。加强中小企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。因此发达国家商会都十分重视对中小企业的金融支持。
美国商会专门设立了一个为小企业服务的中心，依据有关规范小企业的法律法规，服务中心的工作人员通过传播媒介，向国会、政府主管部门和公众介绍小企业发展的状况，向公众、政府和新闻媒体提供所需的有关资料。这个中心还同地方商会和美国商会派驻各地区人员合作，就小企业关心的问题，如出口贸易、政治活动等，举行全国性的讨论会和座谈会。
日本商工会全国有600多万会员企业，中小企业数量占99％以上，职工人数占80％以上，营业额约占40％左右。日本商会把关注的重点投向中小企业。一方面，中小企业在日本经济发展中有着不可替代的作用，担负着日本绝大多数的就业压力；另一方面，中小企业个体相对而言“势单力薄”，更需要商会的扶持与帮助。在日本，99.7%的大企业都与中小企业有着密不可分的关联，如丰田、本田等，没有中小企业的零部件生产，大企业就无法正常运行。
澳大利亚商会上海小企业协会（SME Assistance Via Chambers of Commerce \Business Groups by Ascham Shanghai small bussiness groups）是由澳大利亚贸易委员会设立的，现有60多个活跃会员，12%是成员是澳大利亚小企业。商会通过提供二年的基金，以帮助中小企业以贴息的方式提供贷款，使其进入中国市场。
02 促进国际贸易，是国外商会金融服务的目标
英国商会（BCC）是英国主要的私营领域出口支持提供者。BCC及其认证会员与英国贸易与投资署就海外业务网络倡议进行合作。海外业务网络倡议于2012年年底由总理启动，旨在支持英国中小企业寻找和进入高增长但难以进入的世界各地市场。它将使英国年出口额翻至1万亿英镑，到2020年将增加10万个英国出口商。英国商会2012年启动了“全球增长The Kickstarting Global Growth项目”，是专门为希望通过出口来发展他们业务的会员服务的，会员使用DHL快递服务第一年中有很大的折扣率，帮助商会成员进入国际贸易。这一点再加上商会所提供的国际贸易支持服务，帮助英国中小企业提高出口的信心。英国商会金融服务的主要目标是帮助会员开展海外业务，该会引入了会员外汇兑换和会员出口专享的DHL快递运费折扣。出口商会员外汇兑换可以保护他们不受不利的汇率波动影响并受益于积极的外币汇率变动。对于出口货物、以国外货币开发票、计划出口到新市场、进行定期海外付款，有位于国外的办事处，或需要信贷额度以支付他们的外汇风险的企业，商会外汇兑换为会员提供量身定制的外汇策略，帮助企业节省资金和管理外汇风险。这项业务是与Moneycorp公司合作，Moneycorp公司提供有竞争力的汇率及免费在线货币账户，减少客户的中转费和快速在线交易，并给予实用的建议，对会员外汇需求进行健康检查，使企业每一笔交易可以利用货币波动和省钱。
德国海外商会(AHKs)是德国外贸和对外投资企业在国外设立的自治组织，为德国和外国公司提供经验、关系和服务，在对德国公司有特殊利益的所有国家都有其办事处，所以在80多个国家的120多个地区设有办事处。它同德国外交机构紧密合作，发挥着官方机构不可替代的作用。各海外商会同德国国内的各地区工商会（IHK）共同组成德国工商联合会（DIHK）。德国是外向型经济，世界出口亚军。2010年共出口货物9519亿欧元，1/5的就业人口依赖于出口经济，出口是推动德国繁荣的主要力量。因此，德国政府和经济界一贯重视对外经济促进工作。在此，德国海外商会扮演了重要角色。
03 服务业务多元化，是国外商会金融服务的特点
国外商会的金融服务广泛，通常有十多项业务内容，包括：与有关金融机构合作建立金融信息网站或跨媒体的信息服务平台，为会员企业提供及时的金融信息；开展金融业务人才培训；建立服务会员企业的多渠道、多元化融资服务体系；为会员企业境外业务提供担保；为会员企业提供信用增值服务；与银行、证券、保险、基金、租赁、投资等金融机构达成战略协议，针对会员国内和国际化发展需要，提供境内外融资服务；集资设立专项基金，贴息贷款给企业，促进企业“走出国门”；利用商会平台的其他金融服务等。
04 建立银企新型合作关系，是国外商会金融服务的支撑
发达国家商会目前为会员提供的金融服务形式，是一种“金融机构—商会—企业”的新型合作关系。即主要是通过商会平台及其金融与投资工作委员会，通过建立担保公司或信贷担保银行，实现会员企业“参与互助担保制度”、“参与设立信贷担保银行”等，帮助会员企业与银行建立稳定、可控的金融服务支撑。
荷兰博内尔商会推动荷兰经济事务部与地方商会及当地经营银行合作，对加勒比海荷兰地区博内尔岛、圣尤斯特歇斯和萨巴的企业家通过小额贷款以提高资金的可获得性。
小额信贷是指导和提供授信额度为44,000美元（约35,000欧元）的贷款，目的是推动小额信贷业务，并有助于提高创业素质。自2012年1月，加勒比海荷兰地区的银行已经能够根据政府对贷款的担保计划将小额贷款授予小型和中型企业（BMKB）。参与这项计划的银行最终决定信贷是否会被批准，方式与正常信贷一样。（新）企业家在申请此类贷款之前充分的准备是非常重要的，商会在这方面提供帮助。希望被考虑授予小额贷款的企业家向博内尔商会提出申请，商会将提供咨询和指导。咨询部分是企业家开始他们的业务之前的程序，指导开始在业务启动之后。指导部分由商会提供和部分外包给外部机构，商会发挥中介作用。（来源：荷兰企业局网站）
法国布列塔尼国际商会也是这种服务模式的代表，2014年“中法投资贸易论坛”期间，法国国家投资银行、法国布列塔尼国际商会与中国银行签署合作协议，共同促进两国企业合作及中小企业发展，也将为法国中小企业搭建投资中国的金桥。
意大利互助担保商会又称为“意大利担保联合体”或“意大利互助担保社团“等，是非营利担保机构，推行互助担保制度，可以说是意大利金融界与中小企业密切结合的一个创举。互助担保组织一般以省为基础组织，以会员企业出资为主，其主要职责是通过向银行机构提供集体担保帮助会员企业得到以自身资产无法获得的贷款。成为意大利担保联合体成员的条件是要参加并签署中小企业贷款集体担保合作组协议，同时成员必须属于所在省商会注册的中小企业，申请入会时要出具商会注册证明。意大利互助担保商会与相关行业协会、雇主协会等组织共同组成了意大利融资体系的基础组织，在意大利经济建设中发挥了积极和重要的作用。
德国工商总会，2011年在“德国创业教练”计划的框架内，由工商会的行业协会召集了大约20000名创业人和顾问，在专门咨询日，与德国担保银行联合会、德国信贷担保银行一起咨询和解决企业融资的问题。（来源：德国工商总会网站）
德国信贷担保银行是非营利性银行机构，是德国信贷担保体系的主要组成部分。目前全德国有24家信贷担保银行，每个联邦州都有一家，大的州还有一些小规模的信贷担保银行。这些信贷担保银行都是私有的商业银行，政府在其中无任何股份，其职能是为那些不能提供足够贷款抵押的中小企业提供担保，解决其融资问题。担保重点是创业型、成长型中小企业和对合理化投资的担保德国信贷担保银行的股东由一些商会、行业协会、银行、保险公司组成，他们提供企业贷款担保的担保资金，在决策过程中还提供意见和建议。同时也接受来自政府和私人的资助。担保银行的红利并不用于分配，而是作为储备资金留存下来。与其他类型的银行一样，担保银行以德国的银行法为依据，受联邦政府金融监管局的监督。联邦政府对担保银行给与大力的支持，主要体现在：1）作为非营利机构，担保银行不缴纳企业所得税。2）考虑到担保银行的资金与中小企业对担保服务要求的差距，联邦政府和州政府对担保银行所作的担保给予一定份额的再担保：老的联邦州最大担保份额为65%，其中联邦承担39%，州承担26%；新联邦州承担80%，其中联邦承担48%，州承担32%。3）联邦政府通过欧洲复兴计划ERP专有资产基金，向担保银行发放低息长期贷款，以冲销担保损失（12.5%）。
据德国担保银行联合会提供的资料，德国担保银行1997年为6870家中小企业提供了大约20亿马克的担保金，从而使这些企业获得了大约50亿马克的贷款。这笔贷款资金涉及的项目，49％与支持创建新企业相关（德国担保银行联合会，1998）。德国最大的州担保银行是巴登符藤堡州担保银行，它在1998年承担的担保金总额为5亿马克，向总额为7.8亿马克的1500项中小企业贷款提供了担保。（来源文章：德国中小企业的融资）
CCICH商会，在中美洲洪都拉斯镇开展小额贷款服务业务。其以洪都拉斯小额信贷市场颇具竞争力的利率，以260至10000美元信贷额度，向小微企业发放贷款，贷款时间从4至36个月。在其扶持下，其商会优惠的会员和优秀的客户，年增长率平均为29%。
CCICH商会直接提供小额信贷服务并不是商会的典型业务，它打破了框框，是一项创新。1995年初，在商会的组织结构下，把小额信贷融资开始作为服务业务，由商会提供给其经纪人的保证是对健康的贷款组合及由客户提供的按揭销售担保的背书。最终用户需要商会担保的内容包括：信托，抵押，混合和抵押贷款，以及并由资金活动金额、信用记录、风险，申请人运作企业的经验、收入和就业安全保障来确定。为此商会调整了组织结构，在竞争激烈的金融市场为那些不能进行正规银行融资的企业会员提供真正的机会。
商会根据个人信贷法规，年平均投入13万美元，该业务的发展由董事会决定。投资组合的管理是由2006年11月着手，直到那年晚些时候，通过与各种组织的谈判，商会获得SNV荷兰发展合作机构、GTZ德国技术合作署、REDMICROH洪都拉斯小额信贷机构网络的支持，其中REDMICROH是商会的创始合作伙伴。
这个商会开展此项服务是在不利条件下进行的，既有国际金融危机又有国内政治动荡，但是这项服务还是保持了强有力的发展，它是用小微企业国际适用标准进行的，满足了企业需求，又有利于商业在金融上的可持续发展，同时促进小微企业发展，提高了企业雇员和家庭的生活质量。目前在洪都拉斯只有这一家商会开展此项业务，其他商会很感兴趣，希望能在其组织内复制。为此，商会购买了Micro Banker专门软件，并联合程序开发机构，完善信用的管理。支付了第一笔贷款，就获得了同样数量的第二笔贷款资金，另外一笔贷款资金是初始数量的二倍为106000美元。之后商会获得了新的资助，他们是PROCSATMER欧盟支持乡间小企业贷款项目、之后是FONAPROVI生产与房屋国家资助、最后是Jose Maria Covelo基金会，目前商会与该基金会已批准316000美元的美元信贷限额。此后经历了显著增长，从历史平均每年获得资金13万美元到2007年总和30万美元。到2007年12月的贷款组合差额超过232000美元，这相对于2006年12月增长73.9%，有208名活跃客户并且受影响贷款组合率是4.1%。
这项服务可以被其他商会复制和使用，特别是大部分是小微企业的发展中国家的市镇，为此，CCICH商会还设计了相关业务的实施培训模块。2011年CCICH商会向国际商会提供了他们直接向小微企业提供小额信贷的经验，成为国际商会最佳小企业项目的范例之一。
05 为外来投资服务，是国外商会金融服务的主要任务
英国商会（BCC）提供外来投资服务，作为一家公司寻求在英国投资或寻求吸引外来投资进入英国某地地区，都联络英国商会。2011年4月英国贸易与投资总署（UKTI）公布了提供外国对英国直接投资（FDI）服务也被称为外来投资的竞标方式。本次招标的获胜者PA咨询公司作为主承包商，英国商会BCC和OCO Global作为分包商。PA咨询公司是一家全球性的专业服务公司，总部设在伦敦并遍及全英国地区。OCO Global是一家专业外来投资咨询公司，其总部设在贝尔法斯特。新团队作为英国贸易投资总署投资服务团队来运营，所有品牌服务是在此基础上进行的。英国商会是英国贸易投资总署投资服务团队的重要合作伙伴。在BCC和它的网络的职责是将潜在的投资者和潜在的本地合作伙伴结合在一起，作为新的国家服务的一个组成部分。这包括与外来投资机构、本地企业合作组织（LEPS）、地方当局、大学和科技创新中心合作，以确保它们与该项新国家项目为一体。英国商会现在有一个合作经理团队，设在全国所有地区管理外来投资界面，为潜在的投资者和当地之间提供连接。
06 与保险公司合作对冲贸易风险，是国外商会金融服务的增值业务之一
英国商会（BCC）认可的商会成员享有一系列与主要的机构商定的专属服务，帮助企业降低成本并促进经济增长。英国商会与主要的供应商为会员定制产品和服务包括汽车保险、养老金项目、员工医疗保健计划、法律开支保险。
英国商会与世界主要信用保险提供商裕利安宜（Euler Hermes）2014年启动了一项新合作，提供商会信用保险服务，以帮助企业安全发展。这是一项新的服务，以保护企业在英国的交易和防范国际贸易中的拖欠支付、无力偿还债务的风险。
拖欠支付、无偿力还债务是两个长期损害业务增长最普遍提及的原因，导致许多企业金融的不稳定和无法治愈的损害，无法收回未投保损失。数以千计的商会成员企业都能从这项新服务中受益。许多中小企业都没有意识到可以获得这些服务和支持，以帮助管理交易在开放信用方面的风险。进行出口发展尤其是在欧盟以外地区出口发展的公司，越来越多提供开放信用以在国际市场上进行有效竞争。缺乏市场知识和政治风险，包括战争和贸易禁运，对商业构成真正的威胁，信用保险日益被看作是显而易见的解决方案。
商会信用保险专门为各种规模的商会成员推出，不仅能够帮助他们更好地管理贸易风险，同时也获得有关如何在新的和现有的市场安全地和战略性地发展业务的知识和洞察力。通过Euler Hermes全球市场的专业知识支持，用商会信用保险保护我们的会员并帮助他们平稳增长业务。”（来源：英国商会BCC网站）
美国加州西班牙裔商会（CHCC）与美国最大产权保险公司富国财务公司（FNF）强强联手，合作开展产权保险业务，有助于自置房产并为有困难的房主选择替代方案提供信息，以避免取消抵押品赎回权。加州西班牙裔商会是加州项目房主的主要参与者，已受到房屋市场崩溃的显著影响，丧失抵押品赎回权确实已经摧毁了一些邻里。商会相信稳定的房屋市场，是经济复苏的重要组成部分，故与保险公司合作推出了此项业务，得到了各地房主广泛支持和参与。
此外其他发达国家也有类似的保险，如加拿大商会，也通过保险公司专门为商会会员承保医疗保险。
总结：发达国家总体上由于法制健全，金融监管体制完善，导致商会金融服务创新的空间非常有限，主要以与金融机构合作，为会员企业提供间接的居间服务为主。但针对中小企业客户，建立银企合作平台或直接服务组织，是全球商会金融服务的主要手段。